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✓maneo最大のリスク、アップル爆弾炸裂か? 給料前払いシステムが大問題

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ロドスタ氏のブログで日経新聞に給料前払いサービスが違法あるいは脱法だという記事が載ったことを知りました。利息制限法第3条のみなし利息の説明はロドスタ氏のブログに書いてあるので省きました。

アップル爆弾とは

管理人が命名した、出資法や労働基準法に違反している可能性が高いアップルバンク関連会社が運営する給料前払いシステムが違法だと世間一般に認識され、アップルバンクやmaneoに警察の捜査が及んでmaneo系のソーシャルレンディング運営に支障をきたすリスクのことです。Xデーがいつになるかわからないので爆弾にたとえました。

日経新聞によるとアップルバンクの給料前払いシステムは違法である可能性が高い

事業モデルは業者によって大きく2つ。1つは企業が一定額をプールして従業員の申し込みごとに現金を引き出す方式。利用回数などに応じ、企業が業者に手数料を支払う。もう1つは業者が従業員への支払いを立て替え、企業が事後精算する。グレーなのは後者だ。

立て替え払い式の業者の多くは、現金を引き出す際に従業員から3~6%程度の「システム利用料」を徴収している。このことに「利息を引いて給料日まで金を貸すのと同じ」との指摘も出る。

例えば給料日10日前に現金を引き出した場合、6%のシステム利用料を利息とみなせば年利換算で219%。貸金業なら出資法の上限金利(20%)の約11倍もの高金利だ。給料から天引きする形で企業が精算するため、貸し倒れリスクも低い。

業者の多くは「前借りでなく前払い。福利厚生サービスの一つ」などとして貸金業登録をしていないが、多重債務問題に詳しい三上理弁護士は「脱法的な高利貸しにみえる業者もいる」とみる。

労働基準法に触れる恐れもある。同法では、中間搾取を防ぐため賃金は雇用者が直接、一括払いするよう定める。厚生労働省は「立て替えは原則違法。導入企業が処罰対象になりうる」という。

業者側は「顧問弁護士の助言を受けており問題ない」などと主張。金融庁は「貸付に当たるかは実態で判断する。様々な業者があり一概に合法か違法かは判断できず、現状把握が必要」とする。

次に、けにごろう氏のブログを引用します。高橋代表は"給料前払いシステム事業はどういったスキームなのか"で下記のように述べています。


従業員が前払いを申請した時に、その金額の6%のシステム利用料を支払う。これが給料前払いサービス事業者の収入となる。前払い分と利用料は給与から後で天引きされる。
給料前払いサービス事業者が給与を立て替えることになるので、万一企業が倒産した場合やオーナーが逃げた場合などは、回収できなくなるというリスクがある。

アップルバンクの給料前払いシステムは、日経新聞にグレーと指摘され、厚生労働省が違法と判断している事業モデルのようですね。

アップルバンクの高橋代表はある意味ですごい

高橋代表は"給料前払いシステム事業はどういったスキームなのか"で次のようにも述べています。

給料前払いサービス事業者が給与を立て替えることになるので、万一企業が倒産した場合やオーナーが逃げた場合などは、回収できなくなるというリスクがある。
そのため、導入企業については審査し、不動産担保やオーナーの個人連帯保証をとるようにしている。また、従業員300名以上の企業を対象とする。不動産担保はこれまでのところは必ずとっているが、今後は、実績のある企業に対しては担保なしでもサービス提供できるようにしたい。
それでも回収できない場合は、厚生労働省の「未払い賃金立て替え制度」を利用する。これは、従業員に対して未払い賃金の8割までを保証するというものであるが、そこから直接回収する。サービス提供時に、直接回収が可能となるよう従業員と契約している。

厚生労働省が違法だと言っているのに、最終的には厚生労働省の制度を利用して税金で回収を試みるとはかなり厚かましいですね。

まとめ

給料前払いサービスを行っている業者の一部が闇金融ではないかと日経新聞に指摘されてしまったので、アップルバンクの給料前払いシステムが刑事事件として立件されるのも時間の問題かもしれません。

アップルバンクのファンド募集業務を行っているmaneoも業務停止といった行政処分をされる可能性があります。maneoが業務停止になったらmaneo系の事業者はファンド募集ができないでしょう。


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プロフィール

小山 数樹


管理人:小山 数樹

30代男。法学部卒。プログラマで投資家(レンダー)。ソーシャルレンディングで生活。ブログでソーシャルレンディングの魅力を紹介している。
Twitter:@KoyamaKazuki
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